Seguro para carro alugado: tudo o que você precisa saber

Alugar um carro é relativamente simples até chegar na parte dos seguros. De repente aparecem siglas como CDW, LDW, SLI, EP, PAI e PEC, cada uma com uma cobertura diferente e, muitas vezes, sem uma explicação muito clara sobre o que realmente está incluído.

Entender essas proteções é importante porque um acidente com um carro alugado pode gerar despesas não apenas com o próprio veículo, mas também com terceiros, despesas médicas, reboque e outros custos. Ao mesmo tempo, contratar todas as opções oferecidas pela locadora pode aumentar bastante o preço da reserva.

A solução é entender o que cada proteção cobre e verificar o que já está incluído na sua tarifa antes de pagar por qualquer cobertura adicional.

CDW e LDW: proteção para o carro alugado

CDW significa Collision Damage Waiver e LDW significa Loss Damage Waiver. Apesar de normalmente serem chamados de seguro, tecnicamente podem funcionar como uma renúncia da locadora ao direito de cobrar do cliente determinados danos ao veículo.

São as coberturas que protegem o carro alugado em situações como colisão, danos e, dependendo do produto contratado, roubo ou furto. A nomenclatura e as condições variam entre locadoras e países, por isso CDW e LDW não devem ser tratados como produtos absolutamente idênticos em qualquer lugar do mundo.

Outro ponto importante é a franquia. Não é correto afirmar que todo CDW ou LDW elimina qualquer responsabilidade financeira do cliente. Existem tarifas com proteção integral e outras nas quais permanece uma participação obrigatória em caso de dano. Em alguns países, a própria locadora vende uma proteção adicional para reduzir essa participação até zero.

Por isso, não olhe apenas se a reserva informa “CDW incluído”. Verifique também qual é a franquia ou participação obrigatória e quais situações estão excluídas da cobertura.

SLI, SLP e EP: proteção contra danos a terceiros

Essa é uma das coberturas que considero mais importantes em uma locação internacional. O CDW ou LDW protege principalmente o veículo que você alugou, mas isso não significa necessariamente que os danos causados a outras pessoas ou propriedades estarão cobertos.

A proteção de responsabilidade civil pode aparecer com diferentes nomes e siglas, como SLI, SLP ou EP. Ela pode cobrir danos materiais e corporais causados a terceiros em um acidente, respeitando os limites estabelecidos no contrato.

Os valores e as regras mudam de acordo com o país, estado e locadora. Portanto, não existe um limite universal de cobertura. É necessário consultar as condições da sua reserva.

Esse é também um dos motivos pelos quais eu não gosto de analisar uma locação olhando somente para o seguro do cartão de crédito. Você precisa saber não apenas quem pagará pelos danos ao carro alugado, mas também quem pagará os prejuízos caso você seja responsável por um acidente envolvendo outra pessoa.

PAI: seguro contra acidentes pessoais

O PAI, ou Personal Accident Insurance, oferece cobertura relacionada a acidentes sofridos pelo motorista e, dependendo das condições, pelos passageiros do veículo. Pode incluir despesas médicas, ambulância e indenização por morte acidental.

É uma proteção que merece ser analisada em conjunto com o seu seguro viagem, já que pode existir sobreposição de coberturas. Se você já possui um bom seguro viagem com despesas médicas e proteção para acidentes, vale conferir as condições antes de contratar o PAI automaticamente no balcão da locadora.

PEC: proteção para objetos pessoais

A PEC, ou Personal Effects Coverage, oferece proteção para determinados objetos pessoais durante o período da locação. Dependendo da apólice, pode existir cobertura para bens do locatário e de familiares que estejam viajando com ele.

Existem limites, franquias e diversas exclusões. Dinheiro, documentos e determinados objetos podem não estar protegidos, por exemplo. Também é possível que uma cobertura semelhante já exista no seguro viagem.

Na minha opinião, essa é uma cobertura complementar. Antes de contratá-la, eu me preocuparia primeiro com a proteção do veículo e com a responsabilidade contra terceiros.

E a assistência 24 horas?

Assistência rodoviária não deve ser confundida com seguro contra acidentes. Esse tipo de serviço pode ser oferecido separadamente e normalmente ajuda em situações como pneu furado, bateria descarregada, chave trancada dentro do carro, perda da chave, falta de combustível ou necessidade de reboque que não esteja relacionada a uma colisão.

É um benefício que pode ser interessante em uma viagem longa ou quando você vai rodar bastante, principalmente em regiões onde qualquer problema mecânico pode significar horas perdidas.

O seguro do cartão de crédito é suficiente?

Essa é uma das dúvidas que mais aparecem quando falamos sobre aluguel de carro. Alguns cartões de crédito elegíveis oferecem proteção para veículos alugados, mas é um erro presumir que qualquer cartão de determinada categoria automaticamente terá todas as coberturas necessárias.

Em determinados produtos, o benefício pode cobrir danos, colisão, vandalismo ou roubo do veículo alugado. Para utilizar a proteção, normalmente existem requisitos específicos, como pagar integralmente a locação com o cartão elegível e cumprir todas as condições estabelecidas pela seguradora e pela bandeira. Alguns benefícios também exigem que o cliente recuse o CDW ou LDW da locadora.

O principal cuidado está na responsabilidade contra terceiros. Uma cobertura para o veículo alugado não significa automaticamente que danos materiais ou corporais causados a outras pessoas também estarão protegidos. Nas condições de determinados seguros Visa e Mastercard, por exemplo, danos causados a terceiros estão expressamente fora da cobertura do seguro para veículo de locadora.

Eu prefiro nunca depender do seguro do cartão de crédito.

Todos os seguros são obrigatórios?

Não existe uma resposta única para todos os países. As exigências mudam conforme a legislação local, a locadora e o tipo de tarifa contratada. Além disso, determinadas proteções mínimas podem já estar incluídas no próprio aluguel, enquanto outras são opcionais.

Nos Estados Unidos, por exemplo, a Alamo informa que o CDW é opcional, mas isso não significa que as regras serão as mesmas em Portugal, Itália, México, África do Sul ou Brasil.

Sempre confira as condições específicas do destino onde o veículo será retirado.

Quais seguros eu considero mais importantes?

Quando faço uma reserva, começo verificando duas coisas: a cobertura para danos ao veículo alugado e a responsabilidade contra terceiros. São justamente os eventos que podem gerar os maiores prejuízos em caso de acidente.

Depois analiso franquia, assistência rodoviária e eventuais coberturas pessoais. Também verifico se algum benefício já está disponível por meio do cartão de crédito ou do seguro viagem para evitar pagar duas vezes por uma proteção semelhante.

O maior erro sempre é escolher a tarifa mais baixa e descobrir no balcão que praticamente nenhuma proteção estava incluída. Faça a comparação pelo preço final da reserva, já com as coberturas que você realmente pretende utilizar.

Antes de retirar o carro

Leia o contrato antes de sair com o veículo e confirme quais proteções aparecem efetivamente na reserva. Todos os motoristas que utilizarão o carro também devem estar devidamente autorizados no contrato, pois dirigir com um motorista não autorizado pode invalidar determinadas coberturas. A Sixt oferece motorista adicional gratuito para clientes Platinum e Diamond.

Também recomendo fotografar e filmar o carro antes de sair da locadora, registrando rodas, pneus, para-brisa e qualquer risco ou amassado já existente. Faça o mesmo na devolução, principalmente quando o veículo for entregue fora do horário de funcionamento.

Seguro de carro alugado parece complicado por causa da quantidade de siglas, mas a lógica é simples: saiba quem cobre o seu carro, quem cobre os danos causados a terceiros e qual valor continuará sendo de sua responsabilidade caso alguma coisa aconteça. Com essas três respostas, fica muito mais fácil escolher a tarifa correta.