Quando um banco aprova um cartão de crédito para um cliente, esse processo é baseado na confiança. A partir das análises realizadas, a instituição financeira entende que vale a pena assumir aquele risco e oferecer um determinado limite.
Na prática, o cartão de crédito funciona como um empréstimo sem juros. O banco disponibiliza o limite acreditando que receberá o valor de volta no pagamento da fatura. Essa é a principal diferença entre um cartão de crédito e um cartão pré-pago, que está relacionada ao fluxo de dinheiro.
No cartão de crédito, o banco libera o limite e o cliente devolve o valor utilizado no pagamento da fatura. Já no cartão pré-pago, o cliente deposita o dinheiro antes e utiliza o saldo conforme a sua necessidade.
O que são os cartões com limite garantido
Nos últimos anos, os bancos têm apostado cada vez mais em uma modalidade que mistura características desses dois modelos. São os cartões de crédito com limite garantido.
Nesse formato, a instituição financeira até aprova um valor de crédito que pode ser utilizado pelo cliente. No entanto, o aumento desse limite fica condicionado a investimentos realizados pelo próprio usuário.
Diferentemente do cartão pré-pago, no qual o saldo é consumido conforme o uso, no cartão com limite garantido o dinheiro permanece investido. Esse valor só é resgatado pelo banco caso o cliente não pague a fatura até a data de vencimento.
Por que os bancos investem nessa modalidade
O principal motivo é a redução do risco. Cartões com limite garantido praticamente eliminam a inadimplência para a instituição financeira.
Em caso de atraso no pagamento, o banco pode liquidar a garantia e resgatar o investimento para quitar a fatura. Dessa forma, a operação se torna mais segura do ponto de vista financeiro.
Vantagens para o cliente
Em muitos cartões de crédito, o aumento de limite nem sempre é um processo simples. Pode ser necessário apresentar nova documentação de renda, passar por novas análises de crédito e, em alguns casos, contratar produtos e serviços do banco.
Com o limite garantido, o cliente pode ter acesso a um valor maior sem passar por esse processo e sem a necessidade de resgatar aplicações para antecipar pagamentos e liberar limite.
Opinião do Marcos Paulo
A tendência para 2026 é que cada vez mais bancos lancem produtos desse tipo, vinculando investimentos ao limite do cartão de crédito. Pessoalmente, prefiro manter meus investimentos desvinculados do limite do cartão.
Ainda assim, esse modelo pode ser uma opção interessante para situações específicas, como uma compra parcelada de valor mais elevado.
Grupo de Gerentes
Há mais de 17 anos atuo diretamente no mercado de cartões de crédito, construindo relacionamento com bancos, entendendo critérios internos e acompanhando, de perto, como as decisões realmente acontecem.
Ao longo desse caminho, conquistei alguns dos melhores cartões do Brasil, como The Centurion Card, Ícone e DUX, entre outros. Mas nada disso veio apenas de renda, investimento score ou sorte. Veio de entender algo que pouca gente percebe: muitas vezes, a aprovação de um bom cartão passa pela boa vontade do gerente.
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