A área de cartões de crédito é muito importante para os bancos comerciais. Ter bons cartões atrai clientes interessados e, com isso, uma série de produtos e serviços pode ser oferecida para essa base. Esse é o primeiro motivo pelo qual alguns bancos disponibilizam cartões de crédito sem anuidade.
Mas pensando nos cartões em si, como os bancos lucram com isso?
Basicamente existem três fontes principais. São elas as tarifas, as comissões e o spread no programa de fidelidade.
Tarifas
As tarifas incluem tudo o que o cartão pode cobrar do cliente. São exemplos a anuidade, a multa por atraso no pagamento da fatura, os juros do crédito rotativo, a tarifa para pagamento de contas, a tarifa por Pix e saque, entre outros. Cada uma dessas cobranças contribui para o lucro da instituição.
Comissões
Sempre que você utiliza o cartão, parte do valor da compra é dividida entre o banco, a bandeira e a maquininha responsável pelo pagamento. Esses valores são rateados entre as empresas antes de chegar ao vendedor. Além disso, o banco também pode lucrar com a antecipação desses recebíveis, que costuma ser oferecida aos lojistas por meio de linhas de crédito.
Spread no programa de fidelidade
Seja em pontos ou cashback, o que o banco devolve ao cliente é menor do que o custo real para gerar esse benefício. Por exemplo, se um banco oferece 1% de volta nas compras em forma de cashback, é certo que só com as comissões ele já lucra mais do que isso. Por esse motivo existem até cartões sem anuidade que oferecem esse nível de retorno.
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Como obter o maior retorno possível?
Na minha opinião o melhor retorno dos cartões de crédito vem dos pontos e milhas quando usados para emitir passagens aéreas. Alguns cartões oferecem retornos próximos a 3% em milesback quando convertemos o valor padrão das milhas para dinheiro. Porém, em boas emissões esse retorno pode ultrapassar facilmente 10%. Isso acontece quando o preço da passagem em pontos fica muito mais baixo do que o valor cobrado em dinheiro.
Opinião do Marcos Paulo
Os bancos preferem clientes que escolhem cartões com cashback, já que essa é a opção mais barata para eles. Na maioria das vezes quem opta por cashback se acomoda ao receber aquele pequeno valor todo mês e acredita que está fazendo um ótimo negócio, mas isso está longe de ser a melhor escolha.
Grupo de Gerentes
Há mais de 17 anos atuo diretamente no mercado de cartões de crédito, construindo relacionamento com bancos, entendendo critérios internos e acompanhando, de perto, como as decisões realmente acontecem.
Ao longo desse caminho, conquistei alguns dos melhores cartões do Brasil, como The Centurion Card, Ícone e DUX, entre outros. Mas nada disso veio apenas de renda, investimento score ou sorte. Veio de entender algo que pouca gente percebe: muitas vezes, a aprovação de um bom cartão passa pela boa vontade do gerente.
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