Cashback (dinheiro de volta) parece ser uma das características mais fáceis de comparar em um cartão de crédito: você gasta e recebe uma parte do dinheiro de volta. Só que o mercado brasileiro conseguiu complicar até isso.
Hoje existem cartões que acumulam pontos, moedas ou outras recompensas e depois permitem transformar esse saldo em dinheiro. Eles não entram neste ranking.
A regra aqui é simples: o cartão precisa oferecer cashback diretamente como programa de recompensas. Se primeiro acumula pontos para depois virar cashback, está eliminado.
Isso deixa de fora vários cartões conhecidos e torna a comparação muito mais interessante.
Outros rankings Gabriel Dias
| Categoria | Ranking |
|---|---|
| Visa Private | Ranking Gabriel Dias: os melhores cartões Visa Private |
| Visa Infinite | Ranking Gabriel Dias: os melhores cartões Visa Infinite |
| World Legend Mastercard | Ranking Gabriel Dias: os melhores cartões World Legend Mastercard |
| Mastercard Black | Ranking Gabriel Dias: os melhores cartões Mastercard Black |
| American Express | Ranking Gabriel Dias: os melhores cartões American Express |
| Elo | Ranking Gabriel Dias: os melhores cartões Elo |
| Salas VIP | Ranking Gabriel Dias: os melhores cartões para salas VIP |
| Sem anuidade | Ranking Gabriel Dias: os melhores cartões de crédito sem anuidade |
Critérios do Ranking Gabriel Dias
Os principais critérios considerados foram:
- Percentual de cashback nas compras do dia a dia;
- Facilidade para atingir o cashback máximo;
- Cashback adicional em categorias específicas;
- Limite mensal ou por fatura;
- Anuidade e regras para isenção;
- Investimentos ou relacionamento exigidos;
- Benefícios adicionais, usados apenas como critério de desempate.
Um detalhe importante: não considero programas das bandeiras, como Mastercard Surpreenda e Vai de Visa, como programa de recompensas do cartão.
Também considero versões diferentes de um mesmo produto como cartões diferentes. O Santander Unique Cashback, por exemplo, entra no ranking porque essa versão entrega cashback diretamente. A versão Unique Pontos, obviamente, não entra.
Ranking dos cartões que mais dão cashback
| Posição | Cartão | Cashback |
|---|---|---|
| 1º | RecargaPay Titan Mastercard Black | 2% em todas as compras |
| 2º | Sofisa Visa Infinite | Até 2% geral e até 8% em gastronomia |
| 3º | PicPay Card Epic Mastercard Black | 1,3% no Brasil e 4% no exterior |
| 4º | RecargaPay Mastercard Black | 1,3% em todas as compras |
| 5º | Santander Unique Cashback | 1,2% em todas as compras |
| 6º | BV Único Visa Infinite | Até 1,5% |
| 7º | PagBank Visa Classic | Até 1% |
| 8º | Méliuz Mastercard Platinum | Até 2% em determinadas compras |
| 9º | BV Mais Visa Platinum | Até 1,1% |
| 10º | RecargaPay Mastercard Platinum | 0,8% |
| 11º | Santander Elite Visa Signature Cashback | 0,8% |
| 12º | Bmg Elo Mais | Até 0,5% |
| 13º | Neon Visa Platinum | 0,5% |
1º lugar: RecargaPay Titan Mastercard Black
O RecargaPay Titan Mastercard Black ocupa o primeiro lugar porque faz exatamente o que eu espero de um excelente cartão de cashback: devolve 2% em todas as compras.
Não existem categorias especiais, lojas selecionadas ou necessidade de gastar R$ 10 mil por mês para chegar nesse percentual. É 2% de cashback nas compras elegíveis, desde que a fatura seja paga integralmente dentro do vencimento.
O cartão não cobra anuidade, mas exige R$ 30 mil investidos no CDB do RecargaPay, valor que também é utilizado para formar o limite (não gosto desse formato). Além disso, oferece benefícios do Mastercard Black e acessos às salas VIP.
É justamente essa combinação de 2% sem precisar fazer contas que coloca o Titan na primeira posição.
2º lugar: Sofisa Visa Infinite
O Sofisa Visa Infinite tem o maior percentual deste ranking, mas não fica em primeiro porque os famosos 8% não valem para qualquer compra.
O programa possui duas camadas: Cashback Direto e Cashback Gourmet. Dependendo do valor da fatura, o cashback geral varia de 0,5% a 2%, enquanto compras elegíveis em bares, restaurantes e estabelecimentos de gastronomia podem chegar a 8% de cashback total.
Quem gasta mais de R$ 10 mil por fatura chega ao nível máximo, com 2% nas compras gerais e 8% na gastronomia. Clientes com determinado volume de investimentos também conseguem vantagens adicionais na tabela de cashback.
O cartão tem anuidade zero e ainda oferece 2 acessos gratuitos por ano às salas VIP pelo Visa Airport Companion.
Se você gasta bastante com restaurantes, o Sofisa pode facilmente ser o melhor cartão deste ranking. Mas, olhando o uso geral, o Titan leva vantagem pela simplicidade dos 2% em todas as compras.
3º lugar: PicPay Card Epic Mastercard Black
O PicPay Card Epic Mastercard Black é uma das melhores novidades quando o assunto é cashback. Ele devolve 1,3% nas compras realizadas no Brasil e impressionantes 4% nas compras internacionais. E estamos falando realmente de cashback: o próprio PicPay informa que o cartão não participa de programa de pontos.
O Epic ainda oferece benefícios interessantes para viagens, incluindo 2 acessos anuais pelo LoungeKey e acessos às salas Mastercard Black em Guarulhos. A anuidade é gratuita nos primeiros 12 meses e, depois, pode ser zerada com gastos ou investimentos mínimos.
Os 4% no exterior chamam muita atenção, mas o spread para compras internacionais são de 5%. Juntando com o IOF, deixa as compras quase 9% mais caras.
4º lugar: RecargaPay Black Mastercard Black
O RecargaPay Black Mastercard Black entrega 1,3% de cashback em todas as compras, sem precisar concentrar os gastos em determinadas categorias. O cartão também oferece benefícios de viagem do Mastercard Black e 2 acessos anuais pelo LoungeKey.
A mensalidade é de R$ 49,90, mas pode ser zerada ao atingir R$ 5 mil em gastos na fatura.
Ele perde para o Titan principalmente porque entrega menos cashback e possui regra de anuidade, mas continua sendo uma ótima opção para quem consegue aprovação sem precisar deixar os R$ 30 mil investidos exigidos pelo Titan.
5º lugar: Santander Unique Cashback
Aqui é importante não confundir os cartões. Existe o Santander Unique Cashback e existe a versão que acumula pontos. A versão cashback devolve 1,2% das compras realizadas no crédito, com limite de R$ 500,00 de cashback por fatura.
É um percentual muito competitivo porque não depende de categoria especial nem de atingir uma faixa elevada de gastos para começar a receber 1,2%.
O problema é a anuidade. O valor cheio é elevado, embora o Santander ofereça descontos e até isenção de acordo com gastos, investimentos e relacionamento com o banco.
Se conseguir anuidade zero, passa a ser um cartão de cashback bastante interessante.
6º lugar: BV Único Visa Infinite
O BV Único Visa Infinite pode devolver até 1,5% de cashback, percentual superior ao Santander Unique. Só que existe um detalhe importante: é preciso gastar mais para chegar ao nível máximo.
A tabela atual começa em 0,3% e evolui conforme o valor da fatura:
- Até R$ 3 mil: 0,3%;
- De R$ 3 mil a R$ 6 mil: 0,5%;
- De R$ 6 mil a R$ 10 mil: 0,8%;
- Acima de R$ 10 mil: 1,5%.
Se você gasta mais de R$ 10 mil todos os meses, o BV Único pode ser melhor do que alguns cartões posicionados acima. Para quem tem gastos menores, perde competitividade rapidamente.
O cashback do BV também pode posteriormente ser convertido em milhas. Isso não elimina o cartão deste ranking, porque a recompensa originalmente recebida é cashback. A regra de exclusão vale para o caminho inverso: cartões que primeiro acumulam pontos para depois permitir transformar esses pontos em dinheiro.
7º lugar: PagBank Visa Classic
O cartão PagBank Visa Classic merece uma boa posição principalmente pela combinação entre cashback e anuidade zero. O programa devolve 0,5% para faturas menores que R$ 3 mil e 1% quando a fatura chega a R$ 3 mil.
Não é o maior cashback disponível no mercado, mas chegar a 1% com apenas R$ 3 mil de gastos e sem anuidade torna o cartão competitivo.
8º lugar: Méliuz Mastercard Platinum
O cartão Méliuz Mastercard Platinum continua tendo como principal argumento justamente o cashback, além de não cobrar anuidade. O percentual pode chegar a 2% em compras online realizadas dentro das condições do ecossistema Méliuz, enquanto outras compras possuem regras próprias de cashback.
É uma boa opção principalmente para quem já utiliza o Méliuz para fazer compras pela internet. Se você procura simplesmente passar o cartão em qualquer estabelecimento e receber o mesmo percentual, existem alternativas melhores acima.
9º lugar: BV Mais Visa Platinum
O BV Mais Visa Platinum segue uma lógica parecida com o BV Único, mas com percentuais menores. O cashback varia de 0,2% a 1,1%, dependendo do valor da fatura. Para chegar ao percentual máximo, é necessário ultrapassar R$ 10 mil em gastos mensais.
Como existem cartões que entregam 1% ou mais com exigências bem menores, ele perde posições neste ranking.
10º lugar: RecargaPay Mastercard Platinum
O RecargaPay Mastercard Platinum devolve atualmente 0,8% de cashback em todas as compras elegíveis. A vantagem é a simplicidade: não precisa escolher categoria ou converter pontos. A mensalidade também pode ser zerada ao atingir o gasto mínimo estabelecido pelo RecargaPay.
É um bom cartão intermediário, mas o próprio RecargaPay possui produtos muito mais competitivos em cashback.
11º lugar: Santander Elite Cashback
Assim como acontece com o Unique, existe uma versão específica do Santander Elite Visa Signature Cashback. Ela devolve 0,8% das compras realizadas no crédito, com limite de R$ 500,00 de cashback por fatura.
A anuidade pode ser reduzida ou zerada dependendo do relacionamento e dos gastos. Considero um cartão equilibrado, mas 0,8% já começa a parecer pouco diante da quantidade de cartões que atualmente oferecem 1%, 1,2%, 1,3% ou até 2%.
12º lugar: Bmg Elo Mais
O cartão do Bmg Elo Mais oferece 0,4% de cashback nas compras no crédito, percentual que pode chegar a 0,5% quando a fatura está cadastrada em débito automático.
O dinheiro pode ser utilizado como crédito na fatura ou direcionado para a conta. Não é ruim, principalmente considerando as possibilidades de isenção da anuidade, mas o percentual é baixo quando comparado aos líderes.
13º lugar: Neon Visa Platinum
O Neon Visa Platinum também devolve 0,5% das compras, mas existe um problema: o cashback é um serviço adicional pago. O plano custa R$ 4,90 por mês e devolve 0,5% nas compras elegíveis realizadas no crédito ou débito.
Isso significa que é preciso gastar aproximadamente R$ 980,00 por mês apenas para recuperar o valor da assinatura. A partir daí começa efetivamente o ganho. Por isso, apesar de ser cashback verdadeiro, fica na última posição.
Cartões famosos que ficaram fora do ranking
Algumas ausências são intencionais e vou te explicar os motivos.
O Nubank Ultravioleta Mastercard Black ficou fora porque permite escolher entre pontos e cashback. O cartão oferece atualmente 2,2 pontos por dólar ou 1,25% de cashback.
XP Visa Infinite Categoria One e Rico Visa Infinite também ficaram de fora porque trabalham com modelos que permitem escolher ou utilizar sistemas híbridos envolvendo pontos e Investback.
O mesmo vale para determinados cartões do BTG Pactual, que permitem optar entre pontos e cashback. Banco Inter, C6 Bank e Genial Investimentos também não entram. Seus programas utilizam pontos ou moedas próprias como base da recompensa, ainda que posteriormente existam formas de transformar esse saldo em dinheiro ou outros benefícios.
E existe uma ausência que provavelmente vai causar discussão: os cartões Amazon.com.br Mastercard Platinum e Amazon Prime Mastercard Platinum. Apesar de serem constantemente divulgados como cartões que oferecem cashback, tecnicamente eles acumulam Pontos Amazon. Cada ponto pode representar R$ 1,00 em compras na Amazon, mas continua sendo um programa de pontos. Pela regra deste ranking, portanto, estão eliminados.
Qual é o melhor cartão de cashback?
Se você quer a resposta mais simples, hoje eu colocaria o RecargaPay Titan Mastercard Black no primeiro lugar se você quer ter garantia de aprovação imediata com os investimentos. Receber 2% em praticamente todas as compras, sem precisar acompanhar categorias ou faixas de gastos, é uma proposta muito forte.
Se você gasta bastante em restaurantes pode ganhar muito mais com o Sofisa Visa Infinite. O PicPay Epic está com uma proposta agressiva dando 1 ano de anuidade gratuita e benefícios como Amazon Prime, o que já compensa a solicitação mesmo sem usar.
Se você não conseguir os líderes do ranking vale analisar todos os benefícios do RecargaPay Mastercard Black, Santander Unique Visa Signature Cashback e PagBank Visa Classic.
É o que sempre digo: cartão de crédito é perfil. Eu, com certeza, prefiro cartões que acumulam pontos.
Meu ranking serve como referência para comparar produtos. A melhor escolha continua dependendo de quanto você gasta, onde gasta e o que pretende receber em troca.
Grupo de Gerentes
Há mais de 17 anos atuo diretamente no mercado de cartões de crédito, construindo relacionamento com bancos, entendendo critérios internos e acompanhando, de perto, como as decisões realmente acontecem.
Ao longo desse caminho, conquistei alguns dos melhores cartões do Brasil, como The Centurion Card, Ícone e Unlimited, entre outros. Mas nada disso veio apenas de renda, investimento score de crédito ou sorte. Veio de entender algo que pouca gente percebe: muitas vezes, a aprovação de um bom cartão passa pela boa vontade do gerente.
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